Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung
- Keine altersbedingte Beitragserhöhung -

Wie unterscheiden sich die beiden Kalkulationsarten der Zahnzusatzversicherung?

Wie eingangs erwähnt, berechnen Versicherungsgesellschaften die Prämien für Ihre Tarife auf zwei unterschiedliche Weisen. Bei einer Krankenversicherung ist statistisch erwiesen, dass mit steigendem Alter die gesundheitlichen Probleme zunehmen. Bezogen auf die Zahngesundheit steigt die Wahrscheinlichkeit, dass eine Zahnersatzmaßnahme notwendig wird. Die „dritten Zähne“ stehen für alle uns früher oder später an. Damit erhöhen sich die Kosten, die die Zahnzusatzversicherung leistet mit zunehmendem Alter. Dieses Risiko muss eine Versicherung bei der Kalkulation ihrer Prämien auf die eine oder andere Weise einbeziehen.

Mit Altersrückstellung „Art der Lebensversicherung“

Bei dieser Variante wird ein Teil der bezahlten Prämie in Rücklagen einbezahlt – die sogenannten Altersrückstellungen. Die Tarifbeiträge junger Versicherungsnehmer sind dabei höher als die durchschnittlichen Kosten für Leistungsausgaben der Zahnversicherung in dieser Altersgruppe. Den Überschuss zwischen Beitragseinnahmen und Kosten legt die Gesellschaft verzinst an. Daraus entsteht ein Reserve-Kapital für die Risikogemeinschaft, aus dem die Kosten für den höheren Behandlungsaufwand im steigenden Alter beglichen wird.

Aber Vorsicht: Die Rückstellung ist nicht persönlich für Sie reserviert, sondern gehört der Risikogemeinschaft und verbleibt bei der Versicherungsgesellschaft. Bei einem Wechsel der Zahnzusatzversicherung wird die Altersrückstellung nicht übertragen.

Ohne Altersrückstellung „Art der Schadensversicherung“

Bei Tarifen ohne Altersrückstellung wird kein finanzielles Polster aufgebaut. Die Prämien je Altersgruppe entsprechen dem tatsächlichen Risikobeitrag für diese Altersgruppe. Da jungen Menschen tendenziell weniger Behandlungsbedarf beim Zahnarzt haben, sind die Versicherungsprämien niedriger. Alle drei, fünf oder zehn Jahre erhöht sich die Prämie planmäßig durch den Wechsel in eine andere Altersgruppe. Jede Versicherungsgesellschaft legt den Zeitpunkt (das Lebensalter) für diese altersbedingten Beitragsanpassungen individuell fest. (siehe Grafik oben)

Vorteile von Tarifen mit Altersrückstellung

Im Vergleich zur Kalkulation ohne Rückstellung sind diese Tarife deutlich stabiler im Beitrag. Wenn Sie sich frühzeitig für eine solche Absicherung entscheiden, bezahlen Sie bei einer Gesamtlaufzeit der Zahnversicherung von beispielsweise 30 Jahre insgesamt weniger Beitrag für Ihren Versicherungsschutz. Vorausgesetzt, Sie bleiben der Versicherungsgesellschaft treu und wechseln nicht zwischen den Anbietern.

Nachteile von Tarifen mit Altersrückstellung

Langfristigkeit ist das maßgebliche Kriterium – nur dann lohnen sich die Tarife mit Altersrückstellung. Wenn Sie Ihre Zusatzversicherung kündigen oder zu einem anderen Anbieter wechseln, gehen Ihre Rückstellungen verloren. Ebenso, wenn Sie aufgrund eines finanziellen Engpasses einmal nicht in der Lage sind, Ihre Beiträge weiterzubezahlen.

Die Zahntarife mit Altersrückstellung haben einen höheren Beitrag in jungen Jahren. Wer sich gerade erst für eine Zahnversicherung entscheidet, wählt gerne den preiswertesten Tarif für die gewünschten Leistungen. Dieser Punkt ist zwar kein Nachteil, jedoch nach unserer Erfahrung der häufigste Grund, warum Interessenten diese Tarifart nicht wählen.

Die Vor- und Nachteile im Überblick:

Vorteile	Nachteile
Stabile Beiträge Entlastung im Alter durch Bildung von Rücklagen Sinnvoll bei langfristiger Absicherung Günstigerer Durchschnittsbeitrag bei langer Laufzeit	Verlust der Altersrückstellung bei Kündigung Eingeschränkte Möglichkeit, in neue (bessere) Tarife zu wechseln Höhere Beiträge in jungen Jahren

Gibt es bei Zahnversicherungen mit Altersrückstellung trotzdem Beitragserhöhungen?

Versicherungen, die Rückstellungen bilden, sind grundsätzlich beitragsstabiler. Dennoch kann es bei dieser Art der Kalkulation zu Beitragsanpassungen kommen. Diese werden nicht von der Versicherungsgesellschaft selbst veranlasst, sondern von einem unabhängigen Treuhänder und von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen (BaFin) kontrolliert.

Die Festlegung der Versicherungsprämie basiert auf den heute bekannten und zukünftig zu erwartenden Leistungsausgaben. Wie sich diese Kosten in Zukunft tatsächlich entwickeln, kann niemand exakt vorhersagen. Werden die Zahnarztrechnungen teurer, steigen die Ausgaben für Leistungen aus der Zahnzusatzversicherung. Sind die Kosten höher als in der Kalkulation vorhergesehen, muss der Versicherer die Beiträge anheben. In diesem Fall handelt es sich um eine außerordentliche Beitragsanpassung.

Gründe für eine außerordentliche Beitragsanpassung:

• Entwicklung und Nutzung neuer, kostspieliger Behandlungsmethoden
• Verknappung von hochwertigen Materialien für die Behandlung
• Rechtliche Veränderungen im Gesundheitswesen
• Höhere Inanspruchnahme von Leistungen durch die Risikogemeinschaft
• Verteuerung von Laborkosten und Honoraren

Wichtige Kriterien bei der Wahl der Zahnzusatzversicherung

Altersrückstellungen sind ein wichtiges Kriterium bei der Wahl der passenden Zahnzusatzversicherung. Aus unserer Sicht jedoch nicht das Wichtigste. Vielmehr müssen die Leistungen der Zahnzusatzversicherung zu Ihren individuellen Wünschen und Bedürfnissen passen. Zusätzlich spielt Ihre aktuelle Zahngesundheit eine entscheidende Rolle. Unter Umständen benötigen Sie eine Zahnzusatzversicherung für laufende Behandlungen oder einen Absicherung für bereits fehlende Zähne.

Überlegen Sie sich bei der Auswahl eines Zahntarifs daher folgendes

• Welche Leistungen sind mir wichtig?
  Generell wird in vier Leistungsbausteine unterschieden: Zahnersatz, Zahnbehandlung, Zahnvorsorge und Kieferorthopädie.
• Kann ich Fragen zur Zahngesundheit positiv beantworten?
  Tarife mit vielen Gesundheitsfragen sind oftmals preisstabiler, da es schwieriger ist, in die Risikogemeinschaft zu gelangen.
• Können Sie mit Wartezeiten und Höchstgrenzen während der ersten Jahre leben?
  Alle Tarife leisten in den ersten Jahren nur bis zu einem gewissen Betrag. Die Höhe und die begrenzten Jahre sind jedoch sehr unterschiedlich.

Unser Tipp: Überlegen Sie zunächst, was Sie von einer Zahnzusatzversicherung erwarten. Erst danach suchen Sie den passenden Tarif. Wir helfen Ihnen dabei gerne. Rufen Sie uns an. 06201-8462511

Worin unterscheiden sich unsere drei Tarif-Empfehlungen mit Altersrückstellung?

Zahntarife mit Altersrückstellungen gibt es zahlreiche. 72 davon testete Stiftung Warentest im vergangenen Jahr. Viele davon mit der Note ‚gut‘ oder ‚sehr gut‘. Von Basis- bis Premiumtarifen war alles dabei. Als umfangreiche Entscheidungshilfe dient alleine der Blick in den Finanztest also nicht. Wir als Makler empfehlen daher ganz bewusst drei Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellung, die einerseits leistungsstark sind und andererseits ein sehr gutes Preis-/Leistungsverhältnis besitzen.

Continentale CEZP-u (Finanztest 1,3)

Die Continentale bietet mit dem Tarif Continentale CEZP-u den günstigsten Tarif unserer Empfehlungen. Für Zahnersatz leistet er zwischen 80 und 90 Prozent, je nach Führung Ihres Bonushefts. Für die professionelle Zahnreinigung wird 100 Prozent bis zu 80 Euro pro Jahre geleistet.

Studenten und Auszubildende können den Tarif bis zum Erreichen des 34. Lebensjahrs deutlich reduziert abschließen. Ein weiterer Vorteil ist, dass ein fehlender Zahn ohne Einschränkung und ohne Risikozuschlag sofort mitversichert werden kann. Negativ ins Gewicht fällt die Leistungsstaffel ab zwei fehlenden Zähnen.

Unser Tipp: Sie führen ein Bonusheft, haben maximal eine Zahnlücke und/oder sind Student oder Auszubildender? Dann nehmen Sie den Tarif Continentale CEZP-u.

Allianz MeinZahnschutz 100 (AR)

Im Gegensatz zu beiden Tarifen der Continentale ist der Allianz MeinZahnschutz 100 AR als Tarif mit oder ohne Altersrückstellungen abschließbar. Das bedeutet, dass jungen Interessenten die ‚günstige‘ Tarifvariante ohne Rückstellungen wählen können. Zu einem späteren Zeitpunkt kann der Wechsel in de AR Tarif erfolgen. Der Vorteil liegt auf der Hand: anfangs ist der Tarif preiswert und gleichzeitig haben Sie die Option in die Beitrag stabilere Variante zu wechseln. Zusätzlich können bis zu drei fehlende Zähne mitversichert werden.

Unsere Empfehlung umfasst den Tarif mit 100 Prozent Kostenübernahme in allen Bereich und ist somit vergleichbar mit dem Continentale CEZE. Die Allianz Zahnzusatzversicherung bietet zusätzlich zwei weitere Optionen mit Altersrückstellungen: die Tarife Mein ZahnSchutz 90 und MeinZahnschutz 75.

Unser Tipp: Sie wünschen zunächst einen Tarif ohne Altersrückstellung, bei dem ein späterer Wechsel möglich ist? Oder Sie haben zwei oder drei fehlende Zähne? Dann sind die Zahntarife der Allianz eine hervorragende Wahl.

Continentale CEZE (Finanztest 0,5)

Seit 2022 besitzt die Continentale eine Zahnzusatzversicherung mit 100 Prozent Kostenübernahme bei Zahnersatz. Dieser Tarif ist ebenfalls mit Altersrückstellungen kalkuliert und kann bis zu vier fehlenden Zähnen abgeschlossen werden. Allerdings verändert sich ab dem zweiten fehlenden Zahn die Leistungsstaffel. Im Vergleich zur Allianz sind die Leistungen bei Bereich Prophylaxe / PZR auf 250 Euro pro Jahr begrenzt.

Unser Tipp: Wer einen kompletten Rundumschutz mit stabilen Beiträgen von Beginn an haben möchte, ist im Tarif Continentale CEZE genau richtig.

Erstattungsbespiele mit den empfohlenen Tarifen mit Altersrückstellung

Die höchste Zahnarztrechnung entsteht bei hochwertigen Zahnersatzmaßnahmen. Die Versorgung einer Zahnlücke mit einem Implantat ist von vielen Patienten gewünscht und von Zahnärzten empfohlen. Unser Erstattungsbeispiel bezieht sich deswegen auf eine gewöhnliche Versorgung mit einem Implantat. Wir gehen dabei davon aus, dass Sie ein Bonusheft geführt haben.

	Continentale CEZP-u	Allianz MeinZahnschutz 100 (AR)	Continentale CEZE
Beispiel: Implantat	Implantat mit Suprakonstruktion, vorangegangener Kieferknochenaufbau und Keramik-Krone Gesamtrechnung 3.300 Euro
Leistung GKV ca.	450 Euro	450 Euro	450 Euro
Eigenanteil ohne ZZV	2.850 Euro	2.850 Euro	2.850 Euro
Erstattung in Prozent	90%	100%	100%
Erstattung durch Tarif	2.520 Euro	2.850 Euro	2.850 Euro
Ihr Eigenanteil mit ZZV	330 Euro	0 Euro	0 Euro

Fazit: Stabile Beiträge durch Altersrückstellungen

Wer eine Zahnzusatzversicherung mit stabilen Beiträgen sucht, ist bei Tarifen mit Altersrückstellungen richtig. Sie sollten sich über die Nachteile im Klaren sein. Ein späterer Wechsel der Versicherungsgesellschaft ist nicht sinnvoll, denn die Rückstellungen gehen verloren. Sie nehmen sich ein wenig Flexibilität, profitieren jedoch von verhältnismäßig günstigen Beiträgen im Alter.

Die Allianz und Continentale sind vertrauensvolle Versicherer, mit denen wir seit Jahren zusammenarbeiten. Beide Gesellschaften kalkulieren ihre Versicherungsbeiträge solide und außerordentliche Beitragsanpassungen sind selten. Bei der Leistungsabwicklung erweisen sich die Versicherungen ebenfalls als faire Partner, die wir uneingeschränkt empfehlen können.