Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung

Was ist die Altersrückstellung in der Zahnzusatzversicherung?

Sie suchen eine Zahnzusatzversicherung, bei der sich die Prämien nicht automatisch durch das Erreichen bestimmter Altersstufen erhöhen? Dann ist ein Tarif mit Altersrückstellung die richtige Wahl. Versicherungsgesellschaften kalkulieren die Prämien für Zahntarife auf zwei unterschiedliche Weisen:

1. Ohne Altersrückstellungen: nach Art der Sachversicherung
2. Mit Altersrückstellungen: nach Art der Lebensversicherung

Der Unterschied ist leicht erklärt. Bei den Tarifen ohne Altersrückstellungen erhöht sich der Beitrag im Laufe der Vertragslaufzeit in definierten Abständen entsprechend dem Lebensalter. Bei einer Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung gibt es diese ‚geplante‘ Erhöhung nicht – der Beitrag bleibt über die gesamte Vertragslaufzeit konstant. Ausschlaggebend für den Beitrag ist das Lebensalter bei Versicherungsbeginn.

Im Diagramm sehen Sie ein Beispiel für die Beitragsentwicklung im Laufe der Versicherungszeit. In den ersten Jahren zahlen Sie bei einer Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung einen (etwas) höheren Beitrag. Ein Teil der Prämie fließt in eine Rücklage. Dafür gibt es später keine altersbedingte Beitragsanpassung und der Tarif bleibt stabil. Tarife ohne Altersrückstellung bilden keine Rücklage und der Versicherungsbeitrag erhöht sich in regelmäßigen Abständen.

Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung – das müssen Sie wissen:

1. Wie unterscheiden sich die beiden Kalkulationsarten der Zahnzusatzversicherung?

Wie eingangs erwähnt, berechnen Versicherungsgesellschaften die Prämien für Ihre Tarife auf zwei unterschiedliche Weisen. Bei einer Krankenversicherung ist statistisch erwiesen, dass mit steigendem Alter die gesundheitlichen Probleme zunehmen. Bezogen auf die Zahngesundheit steigt die Wahrscheinlichkeit, dass eine Zahnersatzmaßnahme notwendig wird. Die „dritten Zähne“ stehen für alle uns früher oder später an. Damit erhöhen sich die Kosten für die Versicherungsgesellschaft aus der Zahnversicherung mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers. Dieses Risiko muss eine Versicherung bei der Kalkulation ihrer Prämien auf die eine oder andere Weise einbeziehen.

Mit Altersrückstellung „Art der Lebensversicherung“

Bei dieser Variante wird ein Teil der bezahlten Prämie in Rücklagen einbezahlt – die sogenannten Altersrückstellungen. Die Tarifbeiträge junger Versicherungsnehmer sind dabei höher als die durchschnittlichen Kosten für Leistungsausgaben der Zahnversicherung in dieser Altersgruppe. Den Überschuss zwischen Beitragseinnahmen und Kosten legt die Gesellschaft verzinst an. Daraus entsteht ein Reserve-Kapital für die Risikogemeinschaft, aus dem die Kosten für den höheren Behandlungsaufwand im steigenden Alter beglichen werden.

Aber Vorsicht: Die Rückstellung ist nicht persönlich für Sie reserviert, sondern gehört der Risikogemeinschaft und verbleibt bei der Versicherungsgesellschaft. Bei einem Wechsel der Zahnzusatzversicherung wird die Altersrückstellung nicht übertragen.

Ohne Altersrückstellung „Art der Schadensversicherung“

Bei Tarifen ohne Altersrückstellung wird kein finanzielles Polster aufgebaut. Die Prämien je Altersgruppe entsprechen dem tatsächlichen Risikobeitrag für diese Altersgruppe. Da jungen Menschen tendenziell weniger Behandlungsbedarf beim Zahnarzt haben, sind die Versicherungsprämien niedriger. Alle drei, fünf oder zehn Jahre erhöht sich die Prämie planmäßig durch den Wechsel in eine andere Altersgruppe. Jede Versicherungsgesellschaft legt den Zeitpunkt (das Lebensalter) für diese altersbedingten Beitragsanpassungen individuell fest. (siehe Grafik oben)

2. Vorteile von Tarifen mit Altersrückstellung

Im Vergleich zur Kalkulation ohne Rückstellung sind diese Tarife deutlich stabiler im Beitrag. Wenn Sie sich frühzeitig für eine solche Absicherung entscheiden, bezahlen Sie bei einer Gesamtlaufzeit der Zahnversicherung von beispielsweise 30 Jahren insgesamt weniger Beitrag für Ihren Versicherungsschutz. Vorausgesetzt, Sie bleiben der Versicherungsgesellschaft treu und wechseln nicht zwischen den Anbietern.

Die Vorteile im Überblick: 

• Stabile Beiträge
• Entlastung im Alter durch Bildung von Rücklagen
• Sinnvoll bei langfristiger Absicherung
• Günstigerer Durchschnittsbeitrag bei langer Laufzeit

3. Nachteile von Tarifen mit Altersrückstellung

Langfristigkeit ist das maßgebliche Kriterium – nur dann lohnen sich die Tarife mit Altersrückstellung. Wenn Sie Ihre Zusatzversicherung kündigen oder zu einem anderen Anbieter wechseln, gehen Ihre Rückstellungen verloren. Ebenso, wenn Sie aufgrund eines finanziellen Engpasses einmal nicht in der Lage sind, Ihre Beiträge weiterzubezahlen.

Die Zahntarife mit Altersrückstellung haben einen höheren Beitrag in jungen Jahren. Wer sich gerade erst für eine Zahnversicherung entscheidet, wählt gerne den preiswertesten Tarif für die gewünschten Leistungen. Dieser Punkt ist zwar kein Nachteil, jedoch nach unserer Erfahrung der häufigste Grund, warum Interessenten diese Tarifart nicht wählen.

Die Nachteile im Überblick:

• Verlust der Altersrückstellung bei Kündigung
• Eingeschränkte Möglichkeit, in neue (bessere) Tarife zu wechseln
• Höhere Beiträge in jungen Jahren

4. Gibt es bei Zahnversicherungen mit Altersrückstellung trotzdem Beitragserhöhungen?

Versicherungen, die Rückstellungen bilden, sind grundsätzlich beitragsstabiler. Dennoch kann es bei dieser Art der Kalkulation zu Beitragsanpassungen kommen. Diese werden nicht von der Versicherungsgesellschaft selbst veranlasst, sondern von einem unabhängigen Treuhänder und von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen (BaFin) kontrolliert.

Die Festlegung der Versicherungsprämie basiert auf den heute bekannten und zukünftig zu erwartenden Leistungsausgaben. Wie sich diese Kosten in Zukunft tatsächlich entwickeln, kann niemand exakt vorhersagen. Werden die Zahnarztrechnungen teurer, steigen die Ausgaben für Leistungen aus der Zahnzusatzversicherung. Sind die Kosten höher als in der Kalkulation vorhergesehen, muss der Versicherer die Beiträge anheben. In diesem Fall handelt es sich um eine außerordentliche Beitragsanpassung.

Gründe für eine außerordentliche Beitragsanpassung:

• Entwicklung und Nutzung neuer, kostspieliger Behandlungsmethoden
• Verknappung von hochwertigen Materialien für die Behandlung
• Rechtliche Veränderungen im Gesundheitswesen
• Höhere Inanspruchnahme von Leistungen durch die Risikogemeinschaft
• Verteuerung von Laborkosten und Honoraren

Im selben Zug kann es auch zu Beitragssenkungen kommen. Fallen bei der Versicherung weniger Kosten als geschätzt an, wird der Beitrag reduziert. Die Continentale Zahnzusatzversicherung sowie die UKV Krankenversicherung sind zwei Beispiele, bei denen die Tarife in den letzten Jahren günstiger wurden.

5. Wichtige Kriterien bei der Wahl der Zahnzusatzversicherung

Altersrückstellungen sind ein Kriterium bei der Wahl der passenden Zahnzusatzversicherung. Aus unserer Sicht jedoch nicht das Wichtigste. Vielmehr müssen die Leistungen der Zahnzusatzversicherung zu Ihren individuellen Wünschen und Bedürfnissen passen. Zusätzlich spielt Ihre aktuelle Zahngesundheit eine entscheidende Rolle. Unter Umständen benötigen Sie eine Zahnzusatzversicherung für laufende Behandlungen oder eine Absicherung für bereits fehlende Zähne.

Überlegen Sie sich bei der Auswahl eines Zahntarifs daher folgendes

• Welche Leistungen sind mir wichtig?
  Generell wird in vier Leistungsbausteine unterschieden: Zahnersatz, Zahnbehandlung, Zahnvorsorge und Kieferorthopädie.
• Kann ich Fragen zur Zahngesundheit positiv beantworten?
  Tarife mit vielen Gesundheitsfragen sind oftmals preisstabiler, da es schwieriger ist, in die Risikogemeinschaft zu gelangen.
• Können Sie mit Wartezeiten und Höchstgrenzen während der ersten Jahre leben?
  Alle Tarife leisten in den ersten Jahren nur bis zu einem gewissen Betrag. Die Höhe und die begrenzten Jahre sind jedoch sehr unterschiedlich.

6. Fazit: Stabile Beiträge durch Altersrückstellungen

Wer eine Zahnzusatzversicherung mit stabilen Beiträgen sucht, ist bei Tarifen mit Altersrückstellungen richtig. Sie sollten sich über die Nachteile im Klaren sein. Ein späterer Wechsel der Versicherungsgesellschaft ist nicht sinnvoll, denn die Rückstellungen gehen verloren. Sie nehmen sich ein wenig Flexibilität, profitieren jedoch von verhältnismäßig günstigen Beiträgen im Alter.

Die Allianz und Continentale sind vertrauensvolle Versicherer, mit denen wir seit Jahren zusammenarbeiten. Beide Gesellschaften kalkulieren ihre Versicherungsbeiträge solide und außerordentliche Beitragsanpassungen sind selten. Bei der Leistungsabwicklung erweisen sich die Versicherungen ebenfalls als faire Partner, die wir uneingeschränkt empfehlen können.