Zahnversicherung-Online

Ist Geiz wirklich geil?

Sie kaufen sich z.B. ein billiges Küchengerät und freuen sich, ein Schnäppchen gemacht zu haben. Die Freude des günstigen Preises verfliegt schnell, sobald entweder die Funktion nicht das ist, was Sie sich vorgestellt haben, oder das Gerät in Kürze seinen Dienst quittiert.
Ärgerliche Umtauschaktionen und/oder einen frühen Neukauf machen das bekannte anfänglich billige Produkt unterm Strich teuer.

Wir wissen es alle – fallen aber immer wieder darauf rein, richtig? Das ist Marketing in Perfektion!

Aber bei einer Zahnzusatzversicherung merkt man die (Minder-)Qualität erst im Ernstfall, dann gibt es aber kein Zurück – meist sogar auch keine Veränderungsmöglichkeit. Ihr unwiderruflicher persönlicher Schaden ist da!

Einige Versicherer - ich nehme hier einen bekanten Direktversicherer als Beispiel - werben ausgesprochen offensiv mit großen Zeitungs-Anzeigen und im Fernsehen für ihre Zahnersatzversicherung. Mit großlettrigen Schlagworten wie "spürbare Entlastung" und "Sie können sich hochwertigen Zahnersatz leisten" wird suggeriert, dass man auch bei "aufwendigen Zahnersatz wie Brücke, Krone, Implantat" annähernd 100% seiner Aufwendungen erstattet bekommt. Schein oder Sein?

Fakt ist...
Mit diesen Billig-Tarifen kann man lediglich den Zahnersatz-Festzuschuss seiner GKV verdoppeln. Das ist alles!

Aber...
Auf 100% seiner Aufwendungen kommt der Kunde einzig und allein dann, wenn er beim Zahnersatz die so genannte Regelversorgung wählt.

Nur...
Die meisten Zahnärzte rechnen eben nicht nach dieser Regelversorgung ab, sondern raten ihren Patienten zu einer höherwertigen Versorgung. Und an diesem Punkt zeigen sich die Stärken und Klasse der verschiedenen Zahnzusatzversicherungen und Tarife. Selbst renommierte Kollegen werben als Versicherungsmakler (= Interessenvertreter seiner Kunden), dass man sich für ganz kleines Geld einen kompletten und nachhaltigen Versicherungsschutz zulegen kann. Ich möchte Ihnen hier transparent machen, welche Ausmaße die unterschiedlichen Leistungsversprechen haben können - wieder als Beispiel ein Direktversicherer gegen den Barmenia Tarif ZG plus (Nachfolgetarif des Testsieger-Tarif »ZG« aus FINANZtest 4/2007).

Die Unterschiede im Detail:

	Direktversicherer	Barmenia
		ZGPlus
Summenbegrenzungen in den ersten Jahren	maximal 1.000 € in den ersten 4 Jahren zusammen	1. Jahr 1000,- Euro 1.-2. Jahr 2000,- Euro 1.-3. Jahr 3000,- Euro 1.-4. Jahr 4000,- Euro 1.-5. Jahr 5000,- Euro
Inlays	keine Leistung	85% auch für Gold/Keramik
fehlende Zähne	generell kein Versicherungsschutz für alle bei Vertragsabschluss fehlenden Zähne	fehlende Zähne können mitversichert werden - ab 2 fehlenden Zähnen erfolgen Höchstgrenzen in den ersten 3 Jahren

Fazit: Lieber Sein als Schein - das ist zumindest unsere Devise für den richtigen Versicherungsschutz.

Einem Kunden fehlen zwei Zähne; im "Festzuschuss-Deutsch" heißt dies "zahnbegrenzte Lücke mit zwei fehlenden Zähnen". Der Kunde erhält durch regelmäßige Zahnvorsorge einen Festzuschuss von 65%.
Betrachten wir drei mögliche Versorgungsformen.

Regelversorgung

Brücke zum Ersatz von fehlenden Zähnen (Zähne 35 und 36) - Leistungen

• 1 Brückenglied
• 1 Verblendkrone
• 1 Vollgusskrone

Kosten € 706,56

	Rechnungsbetrag	Festzuschuss	Erstattungsbeitrag	Eigenanteil €	Eigenanteil %
Direktversicherer	706,56 €	459,56 €	247,30 € 1)	0,00 €	0,00%
Barmenia ZGPlus	706,56 €	459,56 €	247,30 €	0,00 €	0,00%

Aufwendigere gleichartige Versorgung

Wie o.g. Regelversorgung, jedoch Verblendkrone und Brückenglieder mit keramischer Vollverblendung und Versorgung in Goldlegierung ²)

Kosten € 1.539,63

	Rechnungsbetrag	Festzuschuss	Erstattungsbeitrag	Eigenanteil €	Eigenanteil %
Direktversicherer	1.539,63 €	459,56 €	459,26 €	620,51 €	40,00%
Barmenia ZGPlus	1.539,63 €	459,56 €	955,51 €	124,56 €	8,10%

Aufwendigere andersartige Versorgung

Versorgung mit einem Implantat und Brücke mit keramischer Vollverblendung ⁴)

Kosten € 3.342,59

	Rechnungsbetrag	Festzuschuss	Erstattungsbeitrag	Eigenanteil €	Eigenanteil %
Direktversicherer	3.342,59 €	459,56 €	459,56 €	2.424,07 €	72,50%
Barmenia ZGPlus	3.342,59 €	459,56 €	2.487,92 €	395,11 €	11,80%

Bei der Regelversorgung können Billigtarife noch mit den leistungsstarken Zahnzusatzversicherungstarifen mithalten. Sobald aber aufwendigere Versorgungsformen ins Spiel kommen, landen diese Tarife ganz weit hinten. Denn mit Eigenanteilen von über 40% bzw. über 70% kann man beim besten Willen nicht mehr von "spürbarer finanzieller Entlastung" reden. Diese bieten eben nur leistungsstarke Zahnzusatzversicherungstarife - wie hier als Beispiel Barmenia ZGPlus mit 85%. Weitere Highlights:

• Zahnersatz (inkl. Implantate):
  Zusammen mit dem GKV-Zuschuss eine garantierte Gesamtleistung von 85%, die sich bei regelmäßiger Zahnprophylaxe durch den GKV-Bonus noch weiter erhöht.
• Inlays:
  Zusammen mit dem GKV-Zuschuss eine garantierte Gesamtleistung von 85%.

1) Die Erstattung beträgt € 459,26, wird jedoch so gekürzt, dass 100% des Rechnunsgbetrages nicht überschritten werden.
2) Eine aufwendigere gleichartige Versorgung liegt vor, wenn zu der Regelversorgung zusätzlich Leistungen hinzukommen.
3) Eine aufwendigere anderartige Versorgung liegt vor, wenn eine andere Versorgungsform als Regelversorgung gewählt wird.

Resumée

Kleiner Beitrag – k(l)eine Leistung